최근 저출산 문제가 심각해지면서 정부에서는 출산 가구를 위한 다양한 주거 지원 정책을 내놓고 있는데요. 그중에서도 신생아 특례대출은 저금리로 주택 구입이나 전세 자금을 마련할 수 있어 많은 분들이 관심을 가지고 계십니다.

다만 2025년 하반기부터 대출 한도 축소와 금리 인상 등 여러 변경 사항이 있었다보니, 2026년에 신생아 특례대출을 이용하려는 분들께서는 달라진 조건을 꼭 확인해보셔야 하는데요.

그렇기에 이번 포스팅에서는 2026년 신생아 특례대출 조건과 금리, 한도, 신청방법까지 상세하게 알아보려고 합니다. 출산을 앞두고 계시거나 최근 출산하신 분들께서는 내 집 마련이나 전세 자금을 준비하는 데 유용한 정보가 되지 않을까 싶네요.

1. 신생아 특례대출이란?

신생아 특례대출은 2024년 1월 29일에 도입된 제도로, 최근 2년 이내에 출산하거나 입양한 가구에게 저금리로 주택 구입 자금이나 전세 자금을 지원하는 정책 대출인데요.

일반적인 주택담보대출이나 전세자금대출에 비해 금리가 상당히 낮은 편이다보니, 출산 가구의 주거 안정에 많은 도움이 되고 있습니다. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용되며, 입양아도 포함되고 혼인신고 없이 출산한 부부도 신청이 가능하죠.

신생아 특례대출은 크게 두 가지 종류로 나뉘는데요. 주택을 구입할 때 이용하는 신생아 특례 디딤돌대출과, 전세 자금을 마련할 때 이용하는 신생아 특례 버팀목대출이 있습니다. 각각의 조건과 한도가 다르기 때문에 본인의 상황에 맞는 상품을 선택하시면 되겠습니다.

2. 2026년 신생아 특례대출 조건

1) 공통 조건

2026년에도 신생아 특례대출을 이용하기 위해서는 기본적으로 아래의 조건을 충족해야 하는데요.

우선 대출접수일 기준 2년 내에 출산 또는 입양한 자녀가 있어야 합니다. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용되며, 입양아의 경우에는 만 2세 미만이어야 하죠. 다만 임신 중인 태아는 포함되지 않는다는 점은 참고해주시면 좋을 것 같네요.

소득 조건의 경우에는 부부합산 연소득이 1.3억원 이하여야 하는데요. 맞벌이 가구의 경우에는 2억원 이하까지 가능하지만, 부부 각각의 소득이 1.3억원을 넘지 않아야 합니다.

참고로 당초 2025년부터 2027년 사이에 출산한 가구에 대해서는 소득 요건을 부부합산 2.5억원까지 완화하겠다는 계획이 있었지만, 2025년 6월에 가계부채 관리 강화 기조에 따라 이 계획은 백지화되었습니다. 따라서 2026년에도 현재의 소득 기준이 그대로 유지될 가능성이 높다는 점을 알아두시면 좋겠네요.

2) 신생아 특례 디딤돌대출 (주택 구입)

주택을 구입할 때 이용하는 신생아 특례 디딤돌대출의 경우에는 다음의 조건을 충족해야 하는데요.

• 대출접수일 기준 2년 내 출산한 무주택 세대주 또는 1주택 세대주(대환대출의 경우)
• 부부합산 연소득 1.3억원 이하 (맞벌이 2억원 이하)
• 순자산가액 4.88억원 이하
• 대상 주택 : 주거전용면적 85㎡ 이하, 주택가격 9억원 이하

순자산가액이라는 것은 부동산, 예적금, 주식 등 모든 자산에서 대출금이나 부채를 뺀 금액을 말하는데요. 현재 거주 중인 전세 보증금도 자산에 포함된다는 점을 참고해주시면 좋을 것 같습니다.

3) 신생아 특례 버팀목대출 (전세 자금)

전세 자금을 마련할 때 이용하는 신생아 특례 버팀목대출의 조건은 다음과 같습니다.

• 대출접수일 기준 2년 내 출산한 무주택 세대주
• 부부합산 연소득 1.3억원 이하 (맞벌이 2억원 이하)
• 순자산가액 3.37억원 이하
• 대상 주택 : 주거전용면적 85㎡ 이하
• 임차보증금 : 수도권 5억원 이하, 수도권 외 4억원 이하

버팀목대출의 경우에는 디딤돌대출에 비해 순자산가액 기준이 낮은 편이므로, 미리 자산 현황을 확인해보시는 것이 좋겠습니다.

3. 대출 금리 및 우대금리

1) 기본 금리

2025년 3월 24일부터 신생아 특례대출의 금리가 인상되어 현재 기준으로 적용되고 있는데요.

신생아 특례 디딤돌대출의 경우 연 1.8%에서 4.5%까지 적용되며, 소득 수준과 대출 기간에 따라 금리가 달라집니다. 지방 소재 주택을 구입하는 경우에는 기본 금리에서 0.2%p가 인하되기 때문에 수도권 외 지역에서 주택을 구입하시는 분들께는 조금 더 유리하죠.

신생아 특례 버팀목대출의 경우에는 연 1.1%에서 3.0%까지 적용되는데요. 마찬가지로 소득과 임차보증금 수준에 따라 금리가 차등 적용됩니다.

이러한 특례금리는 기본적으로 5년간 적용되며, 특례금리 적용 기간이 종료된 이후에는 부부합산 소득에 따라 별도의 금리가 적용된다는 점도 알아두시면 좋겠네요.

2) 우대금리

신생아 특례대출에는 다양한 우대금리 항목이 있어서 조건을 충족하면 추가로 금리를 낮출 수 있는데요. 우대금리는 중복 적용이 가능하며, 최대 0.5%p까지 받을 수 있습니다. 다만 최종 금리가 연 1.2% 미만인 경우에는 최저 1.2%로 적용됩니다.

주요 우대금리 항목을 살펴보면, 추가 출산의 경우 대출접수일 기준 2년 내 출산한 자녀 또는 대출 기간 중 추가 출산 시 자녀 1명당 연 0.2%p 우대가 적용됩니다. 이 우대금리는 자녀 1명당 5년간 적용되며, 최장 15년까지 가능하죠.

기존 자녀가 있는 경우에는 출생 후 2년 초과한 미성년 자녀 1명당 연 0.1%p 우대가 적용되는데요. 이는 대출실행일로부터 5년간 적용됩니다.

이 외에도 청약종합저축 장기 가입자의 경우 가입 기간에 따라 연 0.3%p에서 0.5%p까지 우대금리를 받을 수 있고, 부동산 전자계약을 체결한 경우에는 연 0.1%p 우대가 적용됩니다. 전자계약 우대금리의 경우 2026년 12월 31일까지 신규 접수분에 한해 대출실행일로부터 5년간 적용되므로 참고해주시면 좋겠네요.

4. 대출 한도 및 대환대출

1) 대출 한도

2025년 6월 28일 이후 계약 체결 건부터 신생아 특례대출의 한도가 축소되었는데요. 따라서 2026년에도 축소된 한도가 적용될 예정입니다.

신생아 특례 디딤돌대출의 경우 기존 5억원에서 최대 4억원으로 한도가 줄었습니다. LTV는 70%, DTI는 60% 이내로 적용되며, 생애최초 주택구입자의 경우에는 LTV 80%까지 가능하지만 수도권이나 규제지역 소재 주택 구입 시에는 LTV 70%가 적용되죠.

신생아 특례 버팀목대출의 경우에는 기존 3억원에서 최대 2.4억원으로 한도가 축소되었습니다. 전세금액의 80% 이내에서 대출이 가능하며, 최초 2년 계약 후 갱신 계약을 포함해서 총 5회 연장이 가능하고 최장 12년까지 이용할 수 있습니다.

개인적으로는 대출 한도가 줄어든 부분이 다소 아쉽게 느껴지기는 하는데요. 그래도 일반 대출에 비해서는 여전히 낮은 금리로 이용할 수 있다는 점에서 출산 가구에게는 도움이 될 것 같네요.

2) 대환대출

현재 신생아 특례대출 신청액 중 절반 이상이 대환대출일 정도로 인기가 많은데요. 기존에 주택담보대출이나 전세자금대출을 이용 중이라면 신생아 특례대출로 갈아타는 것도 가능합니다.

대환대출의 경우 기존에 가지고 있던 주택담보대출 잔액 범위 내에서만 대출 신청이 가능하며, 대출 신청 시기에는 제한이 없습니다. 다만 1주택자만 대환이 가능하고, 기존 대출의 용도가 주택 구입 자금인 경우에만 신청할 수 있죠.

한 가지 알아두시면 좋은 점은, 소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내에 받은 기존 주택담보대출은 신규 대출로 취급되기 때문에 기존 대출 잔액과 상관없이 신생아 특례대출 실행이 가능하다는 것입니다.

5. 신청 방법 및 필요 서류

1) 신청 방법

신생아 특례대출은 크게 두 가지 방법으로 신청할 수 있는데요.

※ 신생아 특례 디딤돌대출 신청 페이지 링크

※ 신생아 특례 버팀목대출 신청 페이지 링크

첫 번째는 기금e든든 홈페이지를 통해 비대면으로 신청하는 방법입니다. 주택도시기금 포털 사이트에서 온라인으로 접수가 가능하며, 종이 서류 없이 간편하게 진행할 수 있죠.

두 번째는 기금 수탁은행 영업점을 직접 방문해서 신청하는 방법입니다. 국민은행, 농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행 등 주요 시중은행에서 신청이 가능하며, 부산은행이나 iM뱅크에서도 취급하고 있습니다.

신생아 특례 디딤돌대출의 경우에는 소유권 이전등기 전에 신청해야 하며, 이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청이 가능합니다. 대환대출의 경우에는 신청 시기에 제한이 없죠.

신생아 특례 버팀목대출의 경우에는 신규 계약 시 임대차계약서상 잔금지급일 또는 주민등록등본상 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.

2) 필요 서류

신생아 특례대출 신청 시 필요한 서류는 다음과 같습니다.

기본적으로 신분증과 가족관계증명서, 출생증명서 또는 입양확인서가 필요하며, 소득을 증빙하기 위한 소득금액증명원이나 원천징수영수증 등의 소득 서류가 필요합니다. 또한 주택 관련 서류로 매매계약서 또는 전세계약서, 등기부등본 등을 준비해주셔야 하죠.

서류가 다소 복잡하게 느껴질 수 있는데요. 기금e든든을 통해 비대면으로 신청하는 경우에는 상당 부분이 자동으로 연동되기 때문에 편리하게 진행할 수 있습니다.

6. 맺음말

오늘은 2026년 신생아 특례대출 조건과 금리, 한도, 신청방법에 대해서 알아보았습니다.

정리하자면 신생아 특례대출은 대출접수일 기준 2년 내 출산한 가구를 대상으로 부부합산 연소득 1.3억원(맞벌이 2억원) 이하인 경우 이용이 가능한데요.

2025년 하반기부터 대출 한도가 축소되고 금리도 인상되었지만, 여전히 일반 대출에 비해서는 상당히 낮은 금리로 이용할 수 있다는 점에서 출산 가구에게는 좋은 기회라고 생각됩니다.

다만 정부 정책은 상황에 따라 변경될 수 있다보니, 실제로 대출을 신청하시기 전에 주택도시기금 포털이나 수탁은행을 통해 최신 조건을 한 번 더 확인해보시는 것을 권장드립니다.

개인적으로는 신생아 특례대출이 출산을 고민하는 분들께 내 집 마련의 좋은 디딤돌이 되었으면 하는 바람이 있는데요. 출산 계획이 있으신 분들이나 최근 출산하신 분들께서는 해당 제도를 꼭 활용해보시면 좋을 것 같네요.